整肅民間借貸需銀行擔(dān)責(zé)
在近日召開的2011年第三次經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席劉明康強(qiáng)調(diào)，要高度警惕近期網(wǎng)絡(luò)借貸、民間借貸和小額貸款公司等領(lǐng)域凸顯的風(fēng)險(xiǎn)。這是繼國(guó)務(wù)院副總理王岐山在7月4日中小企業(yè)金融服務(wù)座談會(huì)上強(qiáng)調(diào)，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)要十分關(guān)注民間借貸市場(chǎng)的狀況后，銀監(jiān)會(huì)再次對(duì)民間借貸風(fēng)險(xiǎn)提出警示。
今年以來，由于銀行信貸整體緊縮，中小企業(yè)貸款和融資環(huán)境不斷惡化，民間借貸開始興旺發(fā)達(dá)。在一些地方，民間借貸利率最高竟達(dá)月息30%。全民放貸愈演愈烈，民間借貸醞釀的風(fēng)險(xiǎn)正在積聚。一旦資金鏈斷裂，給整個(gè)社會(huì)帶來的危害將是災(zāi)難性的。近期廈門市連續(xù)曝出民間高利貸崩盤大案和江蘇啟東、泗洪連續(xù)出現(xiàn)的幾起高利貸資金鏈斷裂事件，已給民間借貸風(fēng)險(xiǎn)敲響了警鐘。民間借貸“興旺”有多種原因，但筆者以為，警惕民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行要切實(shí)擔(dān)當(dāng)起應(yīng)盡的社會(huì)責(zé)任。
首先，商業(yè)銀行要適度提高資金投放規(guī)模，尤其是要重點(diǎn)解決中小企業(yè)融資難問題。銀行信貸整體緊縮是民間借貸興盛的重要原因。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，上半年中國(guó)社會(huì)融資規(guī)模為7.76萬億元，而同期銀行新增人民幣貸款為4.17萬億元，銀行貸款占社會(huì)融資規(guī)模比例持續(xù)降低，而銀行外資金已接近全社會(huì)融資總量的“半壁江山”。信貸規(guī)模緊縮使本就融資渠道不暢的中小企業(yè)失血現(xiàn)象更加嚴(yán)重。近段時(shí)間，從溫州到東莞等沿海一帶，中小企業(yè)出現(xiàn)倒閉潮的消息不斷傳出，雖然工信部日前對(duì)此說法予以了否認(rèn)，但北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院、阿里巴巴集團(tuán)近日發(fā)布的《小企業(yè)經(jīng)營(yíng)與融資困境調(diào)研報(bào)告》顯示，小企業(yè)生存環(huán)境確實(shí)并不樂觀：半數(shù)的小企業(yè)是通過民間借貸完成融資，能從銀行貸到款的公司只有15%，而金額在100萬元以下的貸款基本成為盲區(qū)，不受到商業(yè)銀行的重視。因此，銀行業(yè)要著力解決資金投向問題，要在信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)向中小企業(yè)傾斜。正如劉明康主席在經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)通報(bào)分析會(huì)上指出的，銀行信貸要加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”、小企業(yè)、就業(yè)、消費(fèi)、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持，進(jìn)一步提高小企業(yè)貸款滿足率、覆蓋率和服務(wù)滿意率。要讓銀行信貸資金占領(lǐng)中小企業(yè)信貸市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)“良幣驅(qū)逐劣幣”，把民間借貸資金從中小企業(yè)信貸市場(chǎng)上驅(qū)逐出去。
其次，商業(yè)銀行要避免介入民間借貸領(lǐng)域。民間借貸市場(chǎng)的暴利，不僅吸引民間各路資金進(jìn)入，即使是正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，例如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、擔(dān)保公司，甚至是一些銀行資金，也繞道進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)，變相發(fā)放高利貸。在一些地方的民間借貸市場(chǎng)上，金融系統(tǒng)流出的資金占到一半以上。雖然流出的大部分資金是存款人將資金取出用于放高利貸，但也有部分屬于銀行監(jiān)管不嚴(yán)，銀行內(nèi)部人員依靠自身優(yōu)勢(shì)從銀行套出資金，直接或交給第三方放貸，收取高息。更有擔(dān)保公司將銀行儲(chǔ)蓄整體打包，再高息借貸給第三方企業(yè)。銀行資金變相進(jìn)入民間借貸市場(chǎng)，起到的是助紂為虐的作用，放大了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照“三個(gè)辦法一個(gè)指引”相關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格監(jiān)管信貸資金流向，防止信貸資金進(jìn)入民間借貸領(lǐng)域。
當(dāng)然，整肅民間借貸亂象需多管齊下，如縮小銀行貸款與民間借貸的利率差以及銀行表內(nèi)外產(chǎn)品的收益差，從而抑制民間借貸向虛擬經(jīng)濟(jì)滲透。地方政府和監(jiān)管部門要嚴(yán)肅整頓金融秩序，嚴(yán)厲打擊高利貸蔓延滋生，加大對(duì)小額貸款公司、擔(dān)保公司的金融監(jiān)管，以及實(shí)現(xiàn)民間借貸的陽光化等。但作為商業(yè)銀行，應(yīng)首先擔(dān)當(dāng)起社會(huì)責(zé)任，從自身做起，棄小利，擔(dān)大責(zé)，共同維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，給銀行經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境。
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